保险涨了，就不买新能源车了？

“窒息，刚刚下订，保费竟然涨了这么多。”

最近几天，与身边友人交谈时得知，其刚刚位于上海下订了特斯拉标准续航版Model Y，但付款锁单时，被对接销售通知，保险费用相比之前大幅度上升。

具体了解后得知，以车价347900元的Model Y长续航版车型为例，目前特斯拉提供给车主选择的人保、太保、国寿、平安四家保险公司全面款保费，已经更新为10827.37元。

看到这里，必然会有旁观者发出质疑：突然上调保费，难道特斯拉又想要通过卖保险的方式，去狠狠收割用户的“韭菜”？

这一次，答案是否定的。虽然这家美国新能源车企位于中国市场，坚定不移地采用直营销售模式，但碍于行业规则的限制，在随车保险业务上，不得不与其它品牌一样，寻求上述几家保险公司的帮助。所以说，保费即便上涨，直接受益人也不是特斯拉本身。

那么，不禁反问，究竟是什么催生了如此现象的发生？北京时间12月27日，新能源汽车专属保险的正式上线，看似成为了直接原因。

可能，并不是一件坏事

实际上，早在本月中旬，中国保险行业协会就在官网发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的通知。至此，将传统燃油车与新能源车所对应的车险彻底拆分开来。

不可否认，随着“新保险”的出台，对于所有新能源车主，无疑是非常有利的。毕竟，根据公安部发布的统计数据，截至2021年6月，全国新能源汽车保有量达603万辆，并且还在不断扩张之中。

但之前的症结集中在，车主所遵循的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020 版）》，对于他们实际上“并不友好”。

条款中，保险公司为降低成本，往往会将动力电池、充电桩等新能源车专有的零部件与补能方式，排除在赔偿范围之外。

而从已经正式发布的新能源汽车专属保险来看，条款既为“三电”系统提供保障，又涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，共包括3个主险和13个附加险。

主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。

附加险包括13项，传统汽车的附加险，新能源汽车只要满足条件都可以投保，包括附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加车身划痕损失险、附加医保外医疗费用责任险等等。

另外，针对充电桩等新能源汽车必不可少的“配套设施”，专属条款还设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款。

清晰可见的是，曾经部分被饱受诟病的痛点，顺利得到了解决。

同时，从上海保险交易所获悉，新能源车险交易平台已正式上线，并首批挂牌12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。

这12家财险公司分别为中国人保、阳光财险、中华保险、中国人寿、大地保险、平安产险、太保产险、太平产险、天安产险、众诚保险、亚太财险、三星财险。

目前，该交易平台已发布标准接口并完成了与人保财险、平安财险、太保产险等首批机构的对接上线，预计覆盖市场份额超九成。

终端消费者最为关心的价格方面，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%。

其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。根据此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，25万以下车价新能源汽车投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。

换言之，25万元以下新能源汽车车型只降不涨，25万元以上车型部分上涨，整体维持在一个能够接受的可控范围内。

至于文章开篇提及，特斯拉Model Y出现保费大幅度增长的其它维度原因，在咨询过保险行业专业人士后得知，更多还是保险公司为了均摊成本、保证盈利。

“新能源车保费和之前基本上相差不多，但30万以上的保费涨幅稍大一些。并且以人保为例，还需要看这个车型在人保系统的一个综合的评分，有可能这个人保分高（保险又是本月底到期，又是在月底去投保），这样系统就会管控（保险公司根据当月的量，在月底最后几天会有调整管控），优惠系数就会相应调整，保费一并增加。”

只不过，伴随新能源汽车专属保险的推出，站在用户的角度考虑，购车预算还是无法避免的发生了一定的浮动，每年的用车成本也会相应的上涨。但是从安全性与实用性考虑，终归不是一件坏事。

终局，还是自营？

必须承认，绝不循规蹈矩，任何东西都可以颠覆创新、推翻重来，牢牢印刻在特斯拉这家公司的DNA中。每一个运行环节，都追求极致的成本管控与效率。也恰恰基于这样的背景，一旦发现最终所取得的阶段性成绩不及预期，迅速的调整便会如期而至。

与此同时，汽车行业历经多年发展，消费者所面对的整个购车流程，已经成为定式。主机厂、经销商、保险公司，所有人都在按照固定的角色，各司其职。

可是在特斯拉眼中，如此之多的参与者相互对接，必然会造成相应的拖沓与资源浪费，甚至其本身能够谋得的利润，也会相应减少。显然，这样的状况，并不符合它的发展逻辑。最终，颠覆与改变接连到来。

如果说自首款量产车型Model S开售，就一直秉承直营模式，证明了特斯拉完全可以承担经销商的“戏份”，那么从今年它所展现出种种举措来看，其同样想要囊括保险公司业务的夙愿，已然成为现实。

过去的10月，马斯克就曾在个人社交平台上表示：“特斯拉汽车保险将于本周在德克萨斯州上线，并希望美国在明年大部分地区都能有特斯拉保险。”他还称，“特斯拉车险为车主提供更全面的保险和理赔管理服务，价格也更便宜，折扣比例高达20-30％。”

而它能够与传统保险公司实现差异化的是，按照保费计算方式，特斯拉推出的是UBI车险，即基于用户实时驾驶行为的车险。

例如，驾驶者急刹车的频率高低、与前车距离多少，这些数据都可以通过特斯拉的车内传感器进行实时收集，由此对驾驶者的安全系数打分，制定最合理的保费金额，也就是“千人千价”的保费个性化定制模式。

据特斯拉官方声称，普通车主大约可以节省20%至40%的保费，驾驶行为最安全的司机，可以节省30%至60%。

采取这样方式，无疑对车主更加公平，同时也能够获取更多的利润，以及正向现金流，从而反哺造车板块。换言之，这一次特斯拉要用科技与大数据，颠覆传统保险行业。

所以说，当国内新能源汽车专属保险正式推出，总有一种感觉：将来的某一节点，特斯拉会抛弃目前这些公司的辅助，自营保险业务。

毕竟，它所面对的，是一块份额巨大、十分诱人的“蛋糕”。

从相关数据来看，2021全年新能源汽车总量将达723万辆，以每辆保费平均6000元计算，那么，全年新能源车险市场规模约达434亿元。中国作为全球最大、最为重要的新能源汽车市场，不久的将来，车险市场规模将达万亿级。

也正因如此，特斯拉在今年8月6日，已经位于国内正式成立保险经纪有限公司，注册资本为5000万元人民币，法定代表人是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤，经营范围为保险经纪业务。

公司登记地址为：中国（上海）自由贸易试验区临港新片区江山路5000号二楼，即特斯拉上海超级工厂所在地，由特斯拉汽车香港有限公司100%持股。

显然，这家美国车企，做好了在保险市场，更进一步“收割”的准备。而这也让我们开始警醒，对于国内诸多有能力的新能源车企而言，或许实现保险业务自营，将会是一条利大于弊的路径。