超八成消费者接受贷款买车首选银行

在新华信对消费者贷款购车意向的调查中，有81.8%的被访者表示“会”采取贷款买车的方式，明确表示“不会”的占8.1%，另有10.2%的被访者表示“不确定”。

目前，贷款购车一般通过银行和汽车金融公司办理相关手续。那么，消费者一般会选择哪种类型的贷款产品购车呢？在对有贷款购车意向的消费者的进一步调查中，大多数被访者首选银行，其中有55.8%的被访者选择了“银行个人购车贷款产品”，43.2%的被访者选择了“银行信用卡分期付款产品”；其次为汽车金融公司，38.8%选择了“汽车企业金融公司车贷产品”。

据了解，各大银行的车贷基本上走两条线：一条线是与4S店合作，客户在4S店买车，若客户需要贷款4S店会直接介绍给合作的银行；另一条线是做直客式车贷，要贷款买车的客户可以直接跟银行网点联系，自己去银行办理相关的贷款业务。这两种方式，一般来说通过4S店向银行贷款的手续要简单一点，但费用要高点，而客户做银行直客式车贷，手续方面要麻烦点，但是费用要低一些。银行对贷款人的审核手续比较复杂，对贷款人的职业、收入和信用度的要求都较高。

与银行相比，汽车金融公司对贷款人的要求并不是很苛刻，贷款申请的审批也比银行要快。据了解，在贷款利率方面，受品牌单一的限制，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行略高。在程序方面，选择在汽车金融公司贷款的消费者也无需提供担保，与银行贷款相比宽松不少。

利率下调是促使消费者贷款购车的最大诱惑

消费者在挑选车贷产品时，主要的看重因素是什么呢？新华信调查显示，“利息低”成为被访者首要考虑的因素。其次，“申请手续便捷”、“手续费低”等也为消费者所看重。

在对不选择贷款购车的被访者的进一步调查中，我们发现，“贷款利息较高”是他们不选择贷款买车的最主要原因。

目前，银行提供贷款年利率是5.4%，但大多数汽车经销商仍旧是按照基准上浮的车贷利率经营，年利率大多在7%上下浮动，这导致汽车信贷的终端利率实际上在10%左右甚至更高。

如果车贷利息下调，是否会影响消费者对购车方式的选择呢？调查结果表明，这将影响到八成以上被访者的选择，其中68.1%的被访者明确表示“如果车贷利息为4%甚至更低，则贷款购车”，另有17.0%的被访者可接受的车贷利息为“6%”。

据有关销售商透露，目前大部分银行已经开始执行新一年的基准利率，一些银行原来规定上浮30%至40%的汽车贷款予以松动，将上浮空间控制在10%左右，而一些银行对于资信状况好的消费者可以提供基准利率车贷。

另外，在当前的汽车信贷市场上，汽车金融公司的市场占有率已明显超过银行，免息车贷是汽车金融公司车贷产品最重要的卖点。从去年下半年开始，不少汽车金融公司就推出了零首付、零利率、贴息等各种汽车信贷业务。

可以预见，虽然国家并未明确出台下调车贷利率的相关政策，但汽车消费信贷利率逐步下调将是今年的发展趋势。

利息过高是阻碍国内车贷市场发展的主要因素

根据有关资料显示，世界范围内70%的汽车是贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是80%-85%，德国70%，印度60%-70%，而在中国，这个数字从2004年的16%下降到2007年的8%。

在针对消费者进行的“阻碍国内车贷产品发展的主要原因”的调查中，近六成被访者认为“车贷利息过高”抑制了国内汽车消费信贷的发展。

这与乘联会的看法基本一致，此前乘联会积极建议将车贷利率与房贷利率持平，在其建议中提出，目前汽车消费信贷最大的障碍是贷款利率问题，目前汽车消费信贷平均利率目前是基础利率的1.4倍，这是汽车消费贷款占购车者的比例滑坡的主要原因。

如果车贷利息下调，会对国内汽车市场产生多大的影响呢？八成以上的被访者认为“会对汽车消费产生刺激作用”，其中近四成被访者认为这个刺激作用会很大。

业内人士分析，车贷普遍是3到5年的短期贷款，利率大幅度下降对贷款购车者影响明显，无异于为车市打了一针“强心剂”。中国汽车工业协会有关专家也表示，如果能够下降汽车金融公司的贷款利率，将在一定程度上推动国内的购车潮。

结论

新华信通过以上调查发现，消费者的传统购车观念正在逐渐改变，分期付款买车的方式正被越来越多的消费者所接受。但过高的车贷利息令大部分消费者望而却步，从而也极大地抑制了国内车贷市场的发展。而调查结果表明，车贷利息一旦大幅度下调，将在一定程度上促进国内汽车消费迅速升温。（本文作者：郑雪芹）